Frågor om pengar
Du kommer att besvaras av Helma Sick, oberoende finansiell expert i München.
Underhåll för vård av fadern?
Helma Sick
Min far är ett vårdfall, hans pension är inte tillräckligt för hemkostnaden. Nu kräver välfärdskontoret att jag kommer upp för det. Men min pappa släckte efter min födsel och betalade aldrig underhåll. Jag förstår inte varför jag borde hjälpa honom.
Du behöver inte. Saknar din pappa är så allvarlig att du inte kan förväntas betala för det nu. Informera socialtjänsten om fakta. Om myndigheten inte tror på dig, kan den bekräftas av din far. Detta har ingen anledning att ljuga, för att han bryr sig inte om vem som kommer upp för sitt underhåll. Om han inte kan kommentera kan du namnge vittnen (din mor, syskon, andra släktingar eller vänner) eller skicka in dokument, till exempel: Till exempel om din mors oförsiktiga försök att få stöd.
Öka försäkringen senare?
Jag är egenföretagare och vill ta bort yrkesinvaliditetsförsäkring. Eftersom jag har lite ekonomiskt utrymme just nu kan jag bara säkra väsentliga saker. Jag skulle vilja höja senare. Är det möjligt?
Ja, men vanligtvis krävs en förnyad hälsokontroll. Det kan vara svårt om en sjukdom har inträffat under tiden. Se därför till att avtalet innehåller en så kallad "efterförsäkringsgaranti". Förstklassiga leverantörer gör det möjligt för dina kunder att öka försäkringsskydd utan hälsokontroll, om försäkringen behöver högre inkomst, äktenskap, förlossning etc. Tilläggsförsäkringen är i regel endast möjlig till 45 år.
Källskatt: Vad ska man göra?
Jag är pensionär och inte rik, men jag har redan uttömt räntebidraget. Finns det ett sätt att undvika källskatten på mina besparingar?
Du kan ansöka till ditt skattekontor för ett "icke-bedömningsintyg". Detta utfärdas om en inkomstskattbedömning inte är berättigad. Till exempel, för att endast låg inkomst uppnås. I de flesta fall är pensionärer, elever och deltidsarbetare. Certifikatet är giltigt i tre år, förutsatt att inga förändringar inträffar under tiden som leder till inkomstskattbedömningen. Observera att för varje bank där du har investerat pengar måste du ansöka om detta NV-certifikat, eftersom kopior inte accepteras.
Diamanter som säkerhet?
Nyligen ringde mig en investeringsrådgivare som inte var känd för mig och rekommenderade köp av diamanter eftersom vårt världsekonomiska system skulle kollapsa inom en snar framtid. De är i det fall den säkraste växten någonsin. Han var på väg att göra ett möte för att ge mig billiga pärlor genom en direktkälla. Jag har inte kommit överens än, men jag är intresserad av erbjudandet.
Med rädslan för framtiden har människor alltid gjort bra affärer. Bra att du inte har ordnat ett möte. Vem kallar främlingar och vill övertala dem till ett möte, är vanligtvis tveksamt. De erbjudna "diamanterna" är enligt upplevelsen värdelösa eller helt överdrivna stenar. Jag tror inte själv mycket av dagens domsdags scenarier. Men om du är riktigt rädd kan du överväga att köpa en fastighet. Fastigheter fluktuerar också i värde, men de är krisskydda och inflationssäkra.
Är en Riester-pension arvärd?
Jag vill komplettera en Riester-fondsparingsplan för mig. Men nu har jag hört att i fallet med min död var alla pengar förlorade. Kan det verkligen vara?
Nej, det är inte sant. Om du dör före din pension kan beloppet som ackumulerats till dess överföras till din mans Riester-kontrakt. Det är också möjligt att ge den till en annan person. I så fall betalas fondens tillgångar med mindre statligt stöd och skattebesparingar. För döden vid avgång gäller samma regler, nämligen tills 85 års ålder är avslutad. Men om du dör i åldern 86 eller senare, kommer dina arvingar att rinna ut ur pengar. Men tills dess borde de ackumulerade pengarna utnyttjas ändå.
Fastighetsfonder som pension?
Jag har från mitt bankmeddelande fått ett prospekt på en sluten fastighetsfond som säger att denna investering är mycket väl lämpad för pensionering. Jag trodde alltid att dessa är skattebesparande modeller, som ofta är ganska riskabla. Vad menar du?
Skattebesparingsfonderna du adresserar finns inte längre eftersom skatteförmånerna nästan eliminerades i fjol.Modellerna som nu finns på marknaden är slutna medel som handlar om avkastning. De deltar direkt i en eller flera kommersiella fastigheter, till exempel kontorsbyggnader som hyrs ut på lång sikt. Som regel får de en utdelning en gång om året, vilket i stor utsträckning är skattefritt. Avslutade fastighetsfonder har löptider på tio år eller mer. Om det är ett fast och erfaren utgivningshus och en fastighet med hyresgäster med god kreditvärdighet, kan du räkna med en stabil extra inkomst här. En annan fördel: fastighetsfonder med sluten slut är inte lika beroende av aktiemarknaden som andra investeringar. Av den anledningen kan förstklassigt deltagande säkert vara en livskraftig byggsten för pensionering.
Boktips: "Om jag var rik en gång"
Fler tips om pengeproblemet finns i vår ekonomiska experts nya guide. Helma Sick: "Om jag var rik en gång" 240 p., 8,95 euro, Diana Verlag.
Boken i ChroniquesDuVasteMonde.com-butiken: Om jag var rik en gång.
På de följande sidorna hittar du fler ChroniquesDuVasteMonde-kvinna tips från Helmas Sick:
Handikapp - inte för artister?
Jag är en skådespelerska och jag får inte arbetssjukförsäkring eftersom risken för företag är för hög. Kan jag inte säkra mig själv?
Vissa arbetsgrupper är ofta nekad tillgång till arbetsoförmånsförsäkring. Som skådespelerska är du en av dem eftersom även en mindre fysisk försämring eller förlusten av din kreativitet kan leda till funktionshinder. Ett alternativ tillhandahålls av grundbekämpningsförsäkringen: När vissa förmågor som att se, höra, tala, gå, stå, köra, etc. går förlorad, betalas den försäkrade månatlig pension. Det spelar ingen roll om de förlorar sina färdigheter genom skada, förlust av makt eller sjukdom. Villkoren för pension från denna försäkring finns därför också om vårdnivåerna II och III tilldelas. Men eftersom denna typ av riskskydd inte är så utbredd i Tyskland är en informationsdiskussion med en oberoende finansiell rådgivare meningsfullt i alla fall.
Pensioner i konkurs?
Jag är egenföretagare, men min verksamhet går inte bra. Nu är jag rädd att i min konkurs kommer mina besparingar och därmed min pensionsplan att beslagtagas. Känner du till några råd?
För dig, den nya grundpensionen, även kallad Rürup pension, lösningen. Denna speciella form av livräntaförsäkring är särskilt intressant för egenföretagare och frilansare, eftersom det medger hög skattebesparing. Men det är inte relevant för dig just nu. Viktigare: Den kapital som du betalar till en grundpension är inte konkurs i konkurs. Genom att omfördela dina investeringar till grundpensionen kan du spara dina pensionssparande. Viktigt: Grundpensionen betalas uteslutande som en livslång pension. Så det är inte kapitaliserbart och kan inte ärftas.
Mini jobb och pension?
I juli i år ändrades reglerna för mini-jobb. Detta borde också medföra förmåner för pensionen. Är det sant?
För jobb upp till en lön på 400 euro per månad betalar du inte sociala avgifter, utan bara arbetsgivaren - och sedan juli 2006 fast ränta på 30 procent. Av dessa två procent löneavgift, 13 procent sjukförsäkring och 15 procent för lagstadgad pensionsförsäkring. De förvärvade pensionsrättigheterna är mycket låga, men kan ökas med en annan innovation som är billigt: mini jobbers kan betala skillnaden från arbetsgivaren och hela bidraget till pensionsförsäkringen (för närvarande 19,5 procent) i ficka. Istället för 7,5 procent är det nu bara 4,5 procent. Det betyder: Med 18 Euro extra betalning per månad (tidigare 30 Euro) får du full pensionsförsäkring. I synnerhet kan kvinnor som ännu inte uppfyllt villkoren för den så kallade kvinnornas ålderspension (tio års bidrag efter 40 års ålder) nästan "köpa" dem med ökningen. Dessutom: Vem vill ge ytterligare privat, har rätt till statligt tillägg till Riester-pensionen genom premieökning. Dessutom kommer rätten till invalidpensioner och medicinsk och professionell rehabilitering att bibehållas eller underbyggas för första gången. Innan du slutar ett avtal, bör du söka råd från experter från den tyska pensionsförsäkringen.
Tid insättning med risk?
En holländsk bank ger ungefär fem procent ränta på fastfristiga placeringar i sex år. Detta specialkonto omfattas emellertid inte av den nederländska insättningsgarantifonden och ska betjänas "underordnad" vid bankens konkurs. Vad betyder det?
Underställda innebär att endast bankens övriga borgenärer i konkursfallet får sina pengar. Så du tar risken att om det är osäkert finns det inte tillräckligt med kapital för att tillgodose dina krav. Som så ofta så här är det förmodade fyndet förknippat med en krok.
Lån till äldre?
Du skrev för en tid sedan att äldre som inte längre arbetar har svårt att få lån från banker. Är det detsamma med byggsamhällen?
Byggnadsföreningarna är mycket mer generösa, även om det här är självklart det enskilda fallet är avgörande. Men akta dig: Du kan inte köpa en bil från ett byggnadslån, till exempel, men måste använda den för ditt hus eller lägenhet - för modernisering eller för fasta installationer som garderob eller parkett. Men pengarna kan också användas för att köpa ett fritidshus eller som insättning för pension eller vårdhem. För övrigt kan det vara svårare för banker att vägra lån på grund av ålder i framtiden. Den allmänna likabehandlingslagen, som trädde i kraft i augusti, syftar bland annat till att skydda mot sådan diskriminering.
Är en semester värt det?
Jag har nyligen fått en livförsäkring. Min pension är tillräckligt bra och jag har också en ekonomisk kudde. Jag skulle vilja köpa en semesterlägenhet i Sydtyrolen. Jag har drömt om det under en lång tid. Men tidigare min man, som sedan dött bort, rådde mig nu, och nu min bankrådgivare, för att ett sådant objekt inte skulle ge något. Är min önskan verkligen så idiotisk?
Inte alls. Jag ser inte termen tillbaka så smal och inte bara i euro eller cent. I ditt fall, som en återkomst, skulle jag framför allt se den livskvalitet du får när du uppfyller ditt hjärta önskan. Din försörjning är säkrad. Tveka inte länge, så att drömmen snart blir verklighet och du trivs fortfarande så mycket som möjligt.
Sjukförsäkring på egen hand?
Flera kvinnor i min kännedomskrets faller som egenföretagare från den obligatoriska försäkringen och är i en klubb som ser sig som en motsättning till sjukförsäkringen. Varje medlem betalar 20-50 euro per månad. 60 procent av dem går till ett konto för personliga hälsokostnader, resten ligger kvar i den så kallade akutfonden. Den som tar emot pengar från denna fond i händelse av allvarlig sjukdom bestämmer gruppen tillsammans. Vad tycker du?
Vilken absurd idé! Vill du låta andra medlemmar bestämma om du ska få pengar vid sjukdom eller inte? Vad händer när flera blir sjuk? Vem kommer då få pengar? De äldste? Den yngste? För det andra: Dessa människor vet självklart inte vad en långvarig sjukdom eller sjukhusvistelse plus rehabiliteringskostnader. Dina bekanta betalar 600 euro per år. 60 procent av det är 360 euro, vilket bara är tillräckligt för behandling av förkylning. För det tredje motsätter sig föreningen en välgörenhets central uppnåelse, solidaritetsprincipen. Det orsakar bara att individen inte längre är beroende av andra människors godtycklighet. Även om det finns behov av reformer inom sjukförsäkringen är grundprincipen sund: de som tjänar lite betala lite, men har rätt till samma förmån som dem som betalar mer på grund av högre inkomster.
Hur länge kommer ersättningen att vara?
Jag är nu 55 år gammal och blir arbetslös. Företaget betalar mig en ersättning, som uppgår till 80 000 euro efter skatteavdrag. Tyvärr har jag aldrig sparat och för att jag förmodligen inte kommer att hitta ett jobb längre måste jag leva på dessa pengar tills jag når lagstadgad pension vid 65 års ålder. Hur mycket pengar kan jag förvänta mig varje månad?
Utan besparingar kan du inte göra stora språng. Du kan inte ansöka om arbetslöshetsersättning II på grund av avgångsvederlaget. Om du uppnår en genomsnittlig avkastning på fem procent kan du låna 840 euro per månad i 10 år. I dessa låga ränteperioder kan du emellertid bara uppnå fem procent om du delar ditt kapital bland olika tillgångar: obligationsfonder, fastighetsfonder, blandade medel med olika andelar av aktier.
Betala pension årligen?
Jag har hört att det är bättre att betala pensionsavgiften årligen i stället för månadsvis. Gäller detta också för en fondförsäkring? Jag investerar i fem olika aktiefonder.
Med din fondförsäkring är det bättre att betala månadsvis. När allt kommer omkring investerar du i aktiefonder som är föremål för fluktuationer via försäkringen. Om du överför samma belopp varje månad får du olika mängder aktier beroende på prisnivån. Om priserna har fallit får du fler aktier och motsvarande mindre med högre priser. Det är den så kallade kostnadseffektiva effekten du använder.
Sista vilja?
Min moster, som är mycket gammal, har mycket exakta idéer om hur hennes begravning ska äga rum. Tydligen litar hon inte på våra släktingar så fullständigt att vi sedan genomför sin vilja. Hur kan vi lugna henne?
Hennes moster kan skriva ett begravningsavtal med ett begravningshem. Därvid bestäms kisterns kvalitet och utrustning, blommorna, musiken, begravningsprocessen, även den avlidnes önskade kläder och efterföljande underhållning, liksom alla detaljer i gravstenen och vård av graven under vilken tid som helst. Din moster betalar - beroende på påståendet - några tusen euro. Pengarna investeras i ränta på ett sparkonto hos en bank eller sparbank.Hennes moster vet säkert att hennes önskemål kommer att uppfyllas.
Mer underhåll från före detta man?
Efter vår skilsmässa, min ex-make, som då tjänade 4000 euro netto, finansierade studien av våra två barn. De fick var 500 euro per månad, jag hade 1200 euro underhåll. Jag hade och har inte egen inkomst. Nu har barnen slutat sina studier, men min före detta man vill inte betala mig längre. Anledning: Sedan dess har hans lön ökat endast obetydligt med 200 euro per månad. Måste jag acceptera det?
Nej! Du har rätt till högre underhåll. Du kan ansöka domstolen om att ändra det tidigare underhållsavtalet eller underhållsdomen. Teoretiskt kan du göra det själv, men jag råder dig att anställa en advokat. Med dina små ekonomiska resurser får du förmodligen rättshjälp. En förändring är alltid möjlig om de omständigheter som spelat en roll i beräkningen ändras väsentligt. Dessa inkluderar ex-manens inkomst och hans dåliga underhållsbetalningar till barnen, som nu elimineras. Enligt min uppskattning skulle du nu behöva få ca 1800 euro månatligt underhåll.
