Separation: Han lämnar, skulden förblir
Hon bor i en idyllisk by i Rheinland. I ett hus med blåa fönsterluckor, precis vid vingården. "Trevligt, hur bor du här," säger besökare. Vacker? Gudrun Werner * kan knappt njuta av idyllen. "Jag har ett betongblock på nacken, vilket gör mig mindre och mindre", säger hon. Den 53-årige har skulder. En halv miljon euro.
Kredit: Getty Images
"Låneavtalen är redo," hade hennes man sagt, "vi måste bara logga in. Imorgon kör vi till banken." - Jag kan inte förbise det, Bernd, säger Gudrun Werner i bilen. "Stanna ut av det, låt mig bara göra det, jag tar ut lånen", säger han. Gudrun Werner ger garantier. Vad det betyder, förklarar de varken clerksna vid bankerna eller notaren. Till denna dag skyller hon sig för att inte fråga.
Finansiell rådgivare Helma Sick, som specialiserat sig på pengar och investeringsrådgivning för kvinnor, har redan förklarat för många människor vad en lånegaranti innebär. Det var dock alltid för sent. Avbetalningarna sprang, gäldenären var borta eller insolvent - och banken höll på den skyldiga parten. "Varför är dessa kvinnor så trogen?", Säger Helma Sick upprörda. "Varför förstår de inte först när inget annat kan göras?" Eftersom kärleken kan blinda dig. Även för finansiella risker. Och för att det är särskilt sant för kvinnor. Män går i konkurs eftersom de har tagit över. Kvinnor går sönder eftersom männen har tagit över och eftersom de har "out of love" deltog. I slutändan lämnas de ensamma på skulden.
Gudrun Werner måste också leva med kunskapen att hon avsiktligt lurades. Vid 18 möter hon sin framtida man Bernd vid en vinfestival. Han agerar på ett sympatiskt sätt, hon blir kär i honom, snart är de ett par. Men när Gudrun Werner blir gravid, fuskar han på henne. Hon gifter sig med honom ändå.
Gudrun Werner är en energisk, gripande ung kvinna. Förutom att ta hand om barnet och hushållet tar hon över en blomsterbutik och gör det till ett välmående företag. Hennes man å andra sidan arbetar fortfarande med sina föräldrar, som tillfällig hjälp, för en pittans. "Det kan inte fortsätta så här", berättar hon honom om och om igen. När det andra barnet meddelar sig säger Bernd Werner: "Då ska vi göra något nytt tillsammans."
Bernd Werner har länge haft en plan. Han vill köpa en stor vingård. Komplett källare, med ca 30 vinktankar, en tappning, kontorsbyggnader, ett bostads- och korsverkshus och en stor hall - "en dröm", säger han. 1,8 miljoner poäng borde kosta drömmen. De två männen kan höja DM 240 000 och för resten - mer än en och en halv miljon poäng - Bernd Werner har redan ansökt om ett startlån från Ausgleichsbanken och ett lån från den lokala sparbanken. Med detta presenterar han praktiskt taget sin fru med fait accompli. Hon tecknar, även om hon är queasy. "Kvinnor känner sig snabbt oroliga när de drar sig tillbaka till sin mans förtroende genom att fråga eller till och med förneka signaturen", säger Annette Schmedt, grundare av "kvinnors initiativ i förvaring".
Gudrun Werner misstänker inte att hennes man redan tänker på möjligheten till skilsmässa när de startar sin verksamhet tillsammans. Bra råd enligt lag tillåter han försäljningsavtalet så att hans fru tar en mycket högre risk än han: Bernd Werner förvärvar endast bolaget, Gudrun Werner är ägare till byggnaden, som hon sedan hyr ut som VD. Finansiellt signerar Gudrun Werner hennes "dödsdom", som hon säger idag. Annars har hon inget att göra med verksamheten, hennes man leder honom ensam.
Inledningsvis kastar vingården av vinster, men efter två år börjar nedgången. "Om jag bara en gång hade tittat på böckerna!" Säger Gudrun Werner, som lyckades lyckas med sitt eget företag, blomstermarknaden.
För att balansera förluster för tillfället, öppnar Bernd Werner alltid nya konton - "i slutändan var det så många att även skatteverket senare knappt tittat igenom" - och om han sparar, då i fel ände: underhållet av maskinerna. Detta skapar fruktansvärda kostnader för reparationer. Bernd Werner ansöker om ytterligare två lån. Sparkasse beviljar dem på villkor att hans fru, som vid den tiden inte har någon egen inkomst, tecknar igen som garant. I dag skulle ett sådant kontrakt vara ogiltigt - Förbundsdomstolen har förklarat "hemmafru garantier" 2006 i en dom för omoralisk.
Kvinnor ger ansvaret
Gudrun Werner hånar sin man, paret hävdar att han hotar att lämna henne. Omedelbart vänder hon tillbaka, "för att jag ville spara barnen skilsmässan - jag var så dum!".Denna "typiskt feminin" känsla av förtroende finns bland kvinnor i alla åldrar och utbildningsnivåer, finansiell rådgivare Helma Sick är övertygad om detta. Och att även om kvinnor idag är minst lika välutbildade som män och tjänar tillräckligt med pengar. Vad gör Helma Sick arg: "Så snart en man dyker upp ger många kvinnor sitt eget ansvar och låter dem bestämma att deras pengar är viktiga - för att de tror att han kan göra det bättre än sig själva. Så blir de beroende."
När Gudrun Werner känner igen sin mans bedrägeri, är det för sent: förmögen gått, flera hundra tusen euro skuld, äktenskapet brutit. Bernd Werner har flyttat till tredje våningen i huset, han har lämnat in för skilsmässa men betalar inget stöd för de två barnen. Gudrun Werner står inför ingenting. Hon vill sätta sitt liv i ordning och vet inte vart man ska börja.
I rehab-kliniken, där hon behandlas efter en höftoperation, faller hon huvudet över klackar som är kär i en medkänsla: Rainer Kramm *, en optimistisk, självförsörjande person, ger henne en axel att luta sig på. Förbättra först sitt hus och sedan hennes liv. Han tvingar Bernd Werner att förklara konkurs och komplimanger honom från huset. Han tittar på 50 till 60 "smutsiga filer" och finner ut att den tidigare entreprenören har "skrivit" - för att kunna skicka aliminbetalningarna, men framför allt inte att dras av bankerna. De uppfyller alla krav till Gudrun Werner, som är ägare till alla företagsbyggnader på papper.
Kämpar med ödet
I månader arbetar Rainer Kramm med att begränsa skadan, förhandlar med bankerna och andra borgenärer och undviker avskärmning i sista stund. Allt detta börjar med det unga förhållandet, men svetsar också paret tillsammans. Gudrun Werner har nu en stark allierad. Dock har hon, utan att förstå det, ersatt ett beroende med en ny. Och med all lycka i sitt nya förhållande lider hon psykiskt av konsekvenserna av hennes ekonomiska katastrof, torterar sig själv med skuld, skingrar med hennes öde.
"Whining hjälper inte," Finansiell rådgivare Helma Sick säger nyktert, "Kvinnor som har blivit skyldiga att vara förskuldade bör möta verkligheten, titta noga på vad som hände, helst med psykoterapeutisk hjälp."
Hur går livet nu? Skulden ifrågasätter allting
Och befria sig så snabbt som möjligt från de skulder som de används för. Ett privat insolvensförfarande ger möjlighet att vara skuldfri inom överskådlig framtid. Sex år måste de drabbade betala så mycket som möjligt och får inte göra nya skulder. Då kommer de att bli förlåtna de återstående beloppen. Och det säger Helma Sick, är början på ett nytt liv, "om än med stora privationer".
Vem vill gå igenom ett sådant förfarande måste ge detaljerad information om hans ekonomiska omständigheter. Gudrun Werner ville inte utsätta sig för detta - ibland förödmjukande - förfarande. "Jag har lidit tillräckligt," säger hon. Därför sitter du fortfarande idag, 14 år efter konkursen, fordringsägarna i nacken. För att kunna stanna hos sin familj i bostadsbyggnaden på företagets lokaler har hon hyrt en del av byggnadskomplexet till ett vinfyllnadsmedel för en månadsumma på 5000 euro. Dessa pengar fördelas mellan fordringsägarna, och bankerna avstår från och med nu på avskärmningsförsäljningen av huset. Men hur länge? Gudrun Werner undviker brevlådan. Många kvinnor som ofrivilligt kom i skuld som Gudrun Werner är också känslomässigt ensamma. Förlust av existens är en traumatisk upplevelse som till och med kan bryta upp stabila relationer. Vissa kvinnor måste då leva med sina barn från Hartz IV.
Sådana bördor har konsekvenser: 90 procent av "oskyldiga" kvinnor, enligt initiativ från kvinnor som behöver garantier, lider av sömnstörningar, plötsliga hudsjukdomar, astma och andra tillstånd som kan vara psykosomatiska. Gudrun Werner har också länge känt hur skulden har skett i kropp och själ. "De tar andan iväg, optimism, framåt", säger hon. "Det värsta är att jag bara inte vet var jag står ekonomiskt i ålderdom." Det framtida perspektivet saknas.
Rainer Kramm har också blivit sjuk - ryggen. Bara med hjälp av starka läkemedel kan han uthärda smärtan alls. Han har fångat Gudrun Werner, nu bär han tungt på denna börda, vilket är oacceptabelt även för två. "Vi vet inte var slutet är", säger han. Intresset lägger till. Dessutom finns det alltid nya kostnader, som i sin tur blir skulder: skatter, advokatavgifter, avfall och avloppsavgifter. Och skuldberget fortsätter att växa.
Det kommer att bli bra.
"Vi har oss och vår kärlek", säger Rainer Kramm tröstande när han lär sig att hans partner inte vet hur man ska fortsätta.Sedan är hon den som uppmuntrar honom och sig själv: "Djupt ner i mig känner jag: Det blir bra." Verkligheten ser inte så rosig ut. Gudrun Werner måste leva med sina skulder.
Varning, fälla!
Vad att uppmärksamma med lånegarantier Vem vill ta ut en lånegaranti, måste vara säker på att han skulle kunna betala tillbaka lånet om det behövs. Som garant är du också ansvarig för att betala tillbaka pengarna - och om personen som tog ut lånet misslyckas betalar du ensam!
Eftersom de inte vill "hänga" sin partner, tenderar kvinnor att överbelasta sig ekonomiskt. Gör inte det, men - med all din kärlek - behåll ett coolt huvud. Väg av: Vad är din idé att ta över garantin? Till exempel skulle du vara skyldig att starta ett företag även om det inte var din partner?
Det finns flera typer av kreditgaranti. Du kan till exempel ange att du endast kan använda upp till ett visst belopp och under en begränsad tid. Om du redan säger ja: Håll din risk så låg som möjligt.
En kreditgaranti är ingen "formalitet" (även om bankerna ofta får det intrycket), men som advokater säger, ett "kontraktsavtal" med eventuellt mycket långtgående konsekvenser. Låt dig inte skjutas för att skriva, Men informera dig till exempel i juridisk rådgivning från konsumentcentralen, en advokat eller en finansiell rådgivare (adresser till exempel på www.finanzfachfrauen.de/). Information om lånegarantin och eventuella konsekvenser för garantierna finns här. a. vid dessa kontaktpunkter: Företagsministeriets ekonomi- och teknologiministerium (sökord "kreditgaranti") www.existenzgruender.de Initiativ från kvinnor som behöver garantier www.buergschaftsgeschaedigte-frauen.de
