Tips från Helma Sick på pensioner
Kommer mitt kapital att förlora sitt värde på inlåningskontot?
Jag tror inte mycket av värdepapper, 46. Därför är huvudstaden för min pension på ett tidskonto. 2,5 procent finns för det? och utan risk. Men nu berättade en finansiell rådgivare att jag inte kan hålla värdet på mina tillgångar på lång sikt. Är hon rätt?
Med en lång investeringstid på tio år och mer - vilket är fallet - är det definitivt rätt. En tidsavgift kan vara mycket användbar om du behöver pengarna igen inom överskådlig framtid. Det är dock inte lämpligt för långsiktig investering på grund av följande anledning: Du får ränta med en hastighet på 2,5 procent. Om du överstiger det årliga bidraget på 801 euro får skattkontoret 25 procent av det. Så du har en reell 1,87 procent avkastning. Med en antagen inflation på 2,3 procent, skulle du därför ha en minus på 0,43 procent. Detta ger en riskfri ränta till en räntefri risk. Även och särskilt när det gäller åldersbestämmelser, har ingen råd att förlora en lönsam investering.
Hur hög ska ett bogenge?
Nyligen diskuterade vi på fabriken hur mycket du faktiskt ska resa som en järnreserv. En kollega sa att tre nätverkslöner borde vara det redan. Vad tycker du?
Jag tror det. I mitt samråd rekommenderar jag att du alltid har två till fyra månaders löner. Hur hög denna järnreserv måste vara i varje enskilt fall beror på flera faktorer: * De som är egenföretagare och har fluktuerade inkomster, planerar bättre en högre reserv än till exempel en tjänsteman. Självklart, om du inte har höga löpande kostnader behöver du inte ha så mycket pengar i fickan som en kvinna som måste betala av lån. * Ägare av en egendom som de använder sig av, får inte glömma att det gång på gång krävs dyra reparationer. * Och tänk på din ålder. Som åren går, gör det också hälsoutgifter, till exempel medicinering, proteser eller omvårdnad. Det är bäst att kontrollera vad som gäller för dig. Då vet du om du skulle behöva två månadslöner om det behövs, eller bättre planera fyra löner i förväg.
Ska jag köpa en andra lägenhet?
Jag ärvde en villa och 200 000 euro. Egentligen trevligt, men jag är osäker på grund av den pågående krisen. Jag skulle vilja investera pengarna i en lägenhet. Vad menar du?
Om det lugnar dig, gör det. Det finns inget fel med att köpa en annan lägenhet. Tänk dock på att fastigheter klart är en av de långsiktiga investeringar som inte snabbt kan göras till pengar. De tjänar rikedomskonserveringen och pensionen. Jag anser inte att det är nödvändigt och inte förnuftigt att investera hela kapitalet på ett sådant sätt. Det är viktigt att vissa pengar alltid är tillgängliga med kort varsel? till exempel på ett samtalspengarkonto? Om tvättmaskinen bryts ner eller en bilreparation är pågående. Och du borde kunna få tillgång till en del av din kapital på medellång sikt. När allt kommer omkring vet du inte hur din situation kommer att förändras under de kommande fem eller sex åren.
Ska jag bara acceptera ett mini-jobb på grund av skatterna?
Jag är 42 år gammal och har varit hemma i tre år på grund av vårt barn. Nu vill jag gå tillbaka till mitt jobb, men min man säger att det inte skulle löna sig. Om jag stannar hemma får han mer pengar genom makens uppdelning. Med sin goda inkomst är det cirka 550 euro per månad. Han föreslår att jag söker ett mini-jobb, då har vi 1000 euro mer i kontot varje månad, och jag kan hålla ryggen fri. Jag är obesluten - vad menar du?
Jag känner till den här räkningen nog. Men det är bara på kort sikt, det är knappast någon som ser konsekvenserna: De är nu tre år ute, bara tid att återvända. Efter en paus på fem eller flera år finns det liten chans att få ett skickligt jobb. Vad händer om ditt äktenskap skiljer sig åt? Enligt den nya underhållsrätten måste varje kvinna jobba igen efter tre års föräldraledighet, så hon har inte rätt till underhåll. Dessutom kan barn vara det enda innehållet i livet på lång sikt? Den tid då barn behöver heltidsvård är begränsad. Vad vill du göra i resten av ditt liv? Betalt arbete innebär egen pengar, egen pension, men också deltagande i det sociala och sociala livet och erkännande. Om du fortfarande vill följa din mans råd bör du insistera på att de pengar som din man får genom äktenskapsuppdelningen investeras i dina pensionsbesparingar.
Hur kan jag få en pensionsförsäkring nu?
Min man har alltid gjort mig tro på att han har en pensionsförsäkring för sig själv och en för mig, nästan 30 år sedan. Nu har han tillåtit att kräva att båda försäkringsbolagen löper i hans namn. Jag är arg! När jag bara arbetat på deltid kommer min pension att vara lika låg. Vad ska jag göra nu? Enligt min åsikt finns det bara ett sätt: Du kräver av din man att han ger dig den oåterkalleliga prenumerationen rätt i händelse av död och överlevnad för en av de två pensionsförsäkringarna. Allt du behöver göra är att skriva till försäkringsbolaget. Då får du i alla fall de pengar som sparas i denna försäkring. Teckningsrätten måste beviljas "oåterkallelig" eftersom den endast kan ändras med ditt samtycke.
Vilken term är användbar för riskförsäkring?
Min man och jag vill ta ut två livförsäkringar. Var och en av oss borde vara väl skyddad om partnern dör framför honom. Hur länge tror du att en sådan försäkring borde springa?
Så länge som omständigheterna, det vill säga din livssituation, kräver. Om du till exempel har fastighetsskulder är det bästa sättet att avsluta försäkringen när lånet har återbetalats. Eftersom den återstående skulden blir mindre och mindre över tiden kan du också ta ut en risklivförsäkring med en minskande dödsstraff. Det innebär att summan utbetalad i fallet faller från år till år - vilket minskar bidragen till policyn under hela perioden. Eller vill du skydda varandra eftersom du har små barn? Då är det lämpligt att köra försäkringen tills dina barn arbetar och ekonomiskt oberoende.
Är jag verkligen dum med livförsäkring?
Min man har nyligen dött, och nu lär jag mig att alla pengar från hans livförsäkring går till sin tidigare fru! Jag tänkte aldrig på det tidigare. Vad kan jag göra nu?
Tyvärr inget. Därför kan jag inte skona dig en anklagelse: det var ganska oaktsamt att inte ta hand om dessa saker i tid. För försäkringen är endast relevant, vem är registrerad i försäkringspolicyn under "teckningsrätter". Och det kommer att bli ex-fruens namn, om det är hon som får full summan försäkrad efter sin mans död. Vad han förmodligen förbis eller glömde: Normalt kan rätten återkallas eller ändras när som helst under termen. Så det hade varit ganska möjligt att ta bort den första fruens namn och istället ha registrerat dig som mottagare. Det är emellertid annorlunda med en oåterkallelig prenumerationsrätt. Detta måste begäras separat efter försäkringens slutförande. Och det kan bara ändras senare med samtycke från respektive stödmottagare.
När ska vårdförsäkringen betala?
För år sedan tog jag ut privat tilläggsförsäkring. Det är inte ens så dyrt, men jag får bara pengar från vårdnivå III. Är denna försäkring tillräcklig?
Jag tror: nej. En långtidspensionsförsäkring borde under alla omständigheter redan betala från vårdnivå I, bättre redan från "vårdnivå 0" (vid betydligt begränsad vardagskompetens, till exempel i demens). Eftersom de flesta omvårdnadssakerna är i vårdnivå I, minst i vårdnivå III.
Vad får mig till "vård Bahr"?
Jag, 40, tänker på att slutföra kompletterande vårdförsäkring med statliga subventioner. Men är det till och med användbart vid min ålder att hantera det? Och vad exakt är "Pflege-Bahr"?
Även om ämnet verkar vara långt ifrån, gör det i tid så att du inte kommer under press senare. "Pflege-Bahr", som kallas efter tidigare hälsominister, är en extra politik till lagstadgad långtidsvårdsförsäkring och staten subventioneras med 5 euro per månad. Du kan försäkra alla från 18 års ålder och framåt, det finns ingen åldersgräns. Det egna beloppet måste uppgå till minst 120 euro årligen, varav 10 euro per månad. För vårdnivå III måste försäkringen betala minst 600 euro per månad. För vårdnivå II minst 30 procent, för vårdnivå I minst 20 procent, för allvarligt begränsade dagliga färdigheter, till exempel hos demenspatienter ("vårdnivå 0"), minst 10 procent. Det är en "obligatorisk skyldighet att ingå avtal", det vill säga försäkringen måste ta oavsett hälsa, alla som ännu inte behöver vård. Försäkringsbolaget får inte ta ut några riskavgifter eller uteslutningar. Rätt till förmåner existerar endast efter en väntetid på fem år från försäkringsstart. "Pflege-Bahr" är en bra och billig inträde i en grundförsäkring. Den kan senare kombineras med en privat kompletterande vårdförsäkring och utökas.
Hur skyddar jag mig bäst om jag behöver vård?
Jag, 56, har rätt till lagstadgad pension och företagspension och har besparingar. 100 euro per månad kunde jag fortfarande spara till pension.Behöver jag verkligen ytterligare vårdförsäkring?
Enligt vårdutredningsrapporten 2012 av en stor lagstadgad sjukförsäkring är kvinnor dubbelt så stora att de betalar vårdkostnaderna än män på grund av sin längre livslängd: i genomsnitt 84 000 euro (män: 42 000 euro). Kvinnorna bidrar i genomsnitt till cirka 45 000 euro själva. Om du sparar $ 100 per månad under de närmaste elva åren till 67, och spenderar pengarna med i genomsnitt 2 procent, tjänar du runt 14 700 dollar, vilket du och dina återstående besparingar skulle spendera på omsorg. Men vad händer om pengarna spenderas? En bra kompletterande vårdförsäkring, där inga väntetider måste följas och där du inte längre behöver betala avgifter från vårdnivå I kostar 74,88 euro per månad vid din ålder, vilket är mindre än det belopp som du kan spara nu. Du har rätt till 450 euro / månad för vårdnivå 0, 450 euro / månad för vårdnivå I, 900 euro / månad för vårdnivå II, 1500 euro / månad för vårdnivå III, och oavsett hur lång tid du behöver ta hand om.
Kommer det att finnas tillräckligt kvar från privat pensionsförsäkring senare?
Jag betalar in i en privat pensionsförsäkring. Jag undrar emellertid om jag kan göra någonting med pengarna senare. På grund av den krypande inflationen blir det mindre och mindre värt. Hur kan jag motverka?
Till exempel genom att göra det månatliga bidraget till pensionsförsäkringen mer dynamiskt, dvs öka det en gång per år. Beroende på samhället är detta möjligt med en till tio procent ökning. Så du förhindrar latent devalvering.
Skulle pensionsuppdelning vara rätt för mig?
Nyligen diskuterade vänner en pensionsuppdelning för makar. Jag hade aldrig hört talas om det. För vem betraktas detta även?
Detta förklaras i förväg: Pensionsuppdelningen, som finns sedan 2002, syftar till att förbättra kvinnornas pensionsinkomst. På samma sätt som makens spaltning delas de lagstadgade pensionsrättigheter som förvärvats under äktenskapet 1: 1. Detta ökar pensionen hos den partner som tjänar mindre, det vill säga har betalat mindre bidrag. Med den andra minskar pensionen i enlighet därmed. Detta är möjligt om äktenskapet eller det civila partnerskapet stängdes efter den 31 december 2001 eller om var och en av de två parterna föddes efter den 1 januari 1962. När båda är berättigade till ålderspension, måste de göra ett gemensamt uttalande om att de väljer att dela upp pensionen. Rätten till överlevandepension löper således ut. Varje par måste själv bestämma om det kan vara värt det.
Varför rekommenderar du Riester-pensionen?
I medieberättelser sägs det om och om igen att Riester-pensionen inte används. Hur kommer du att rekommendera dem ändå?
Jag ger inte en filtrekommendation till Riester-pensionen. Å andra sidan finner jag de svepande attackerna mot denna försiktighetsform alarmerande. Många är så oroliga av det här att de inte ingått ett avtal om pensionssparande eller till och med säga upp befintliga kontrakt. Jag håller fast vid det: Riester-pensionen är speciellt för unga sparare och familjer det första valet om rätt kontrakt är valt för att matcha levnadsförhållandet och risken för appetit. Enligt kollektivavtalet erbjuds Riester-kontraktet verkligen en mängd produkter, och det finns givetvis skillnader i leverantörerna. Det finns fem alternativ: 1 Den klassiska pensionsförsäkringen Riester erbjuder en garanterad livslängdspension och ytterligare deltagande i de genererade överskotten. Säkerheten ligger i förgrunden när man investerar pensionskapitalet. 2 En Riester banks sparande plan är kostnadseffektiv, men det ger bara en svag avkastning. Mest lämplig för över 50-talet och för dem som inte längtar på att gå i pension. 3 Med Residential Riester kan du göra eget kapital genom ett Riester-hemsparande kontrakt med dina insättningar och statliga subventioner. Eller du kan ta ut ett Riester-lån för fastighetsfinansiering. Räntesatserna flyter sedan till lånets återbetalning. 4 För yngre människor, vem kan räkna med en lång löptid, z. B. a Riester fondsparande plan: De investerade pengarna flyter till eget kapital och pensionsfonder. Högsta avkastningsmöjligheter, begränsad risk. 5 Den unit-linked Riester pensionsförsäkringen är också avsedd främst för yngre personer: en pensionsfond investerar i fonder. Hög avkastningsmöjligheter med rimlig risk, försäkringen är dyr. För alla varianter är det 154 euro grundbidrag per år plus 300 euro per barn, född efter 1.1.2008 och 185 euro för barnen som föddes tidigare. Kapital och ersättningar garanteras.
Är "Riester" värt det för mig?
Som moder arbetar jag (42) för närvarande halvtid och tjänar därför endast 13530 euro brutto per år. Jag bor tillsammans med barnets far unga. Min bank vill nu sälja ett Riester-kontrakt. Men jag vet inte om det här är verkligen värt för en låginkomstgivare som jag. Riester-pensionen räknas till exempel när du får grundpension i ålderdom. Eller misstar jag mig?
Nej, du har rätt: Riester-pensionen, liksom alla andra inkomster, räknas till grundläggande statsäkerhet för behövande pensionärer. Men varför pratar det mot din egen pension? Jag förstår inte det med bästa vilja. Du är nu 42, så du har 25 års arbetsliv framför dig. Under den här tiden borde du och måste göra allt för att bygga och utöka din pension. Den grundläggande säkerheten är endast avsedd för personer som har förhindrats av sjukdom eller olycka från att försörja sig själva. Mitt råd: Du kan till exempel hålla med barnets far att han ska ta över pensionen för dig. Förmodligen är du med hans samtycke bara halvdag förvärvsarbetande, men bär nackdelarna ensam. För att åtminstone delvis kunna kompensera dem kan man till exempel sluta ett Riester-kontrakt, eftersom det säkrar statliga utsläppsrätter. Om du jobbar mer senare växer Riester-kontraktet automatiskt.
Är en Riester-pension värd för mig?
Min bank har mig? 57 år och hälften upptagen? rekommenderade en Riester pension. Men jag tror att det väldigt lite kommer ut ur det. Ska du inte hellre hålla händerna av denna typ av pension?
Det är inte fallet. För yngre människor och naturligtvis för familjer med små barn, är "Riesternen" värdig i alla fall. För de som är äldre och tjänar mindre, innebär denna investering inte verkligen vinst. Detta visas för dig med en enkel beräkning: Om du antar att du tjänar en halvdag värd 20 000 euro brutto. Av detta måste du betala 4 procent i Riester-pensionen, med undantag av statsbidrag på 154 euro. Gör 646 euro varje år. På tio år har du investerat totalt 6460 euro, varav då även administrativa kostnader för försäkringen går ut. Hur borde en livslång pension av ett rimligt belopp vara möjligt med denna lilla summa? Du måste dock öppna en liknande faktura för varje sparplan där lite kan betalas in och för vilka endast några år finns tillgängliga.
Vad händer med mina Riester-ersättningar när jag arbetar utomlands?
Jag kommer till Frankrike för ett år för arbete. Får jag några problem med min Riester-pension eller statliga subventioner?
I grund och botten, om det är en "inlägg" hos din arbetsgivare, ändras ingenting när du fortsätter att göra bidrag till det tyska pensionssystemet. Å andra sidan, om du flyttar ditt bostad helt utomlands i mer än sex månader, löper "obegränsad inkomstskatt" i detta land. Lagstiftaren ser detta som en "skadlig bortskaffande" för Riester-kontraktet, även om du inte säger upp avtalet. Redan betalda ersättningar och eventuella skatteförmåner skulle då återbetalas i princip. Men det kan undvikas. Du kan fråga ditt försäkringsbolag med informellt brev att återbetalningen av ersättningarna kommer att skjutas upp. För att göra det måste du ange början och sannolik tid samt orsaken till vistelsen utomlands. Försäkringsgivaren skickar sedan brevet till "Central Allowance Office" för pensionsmedel.
Ska jag få min Riester pension i Norge?
Jag har haft ett Riester-kontrakt under en tid. På några år kommer jag att gå i pension, men då vill jag emigrera till Norge. Vad händer med mitt Riester-kontrakt?
Om pensionärer flyttar till andra EU-länder kan de behålla de ersättningar och skatteförmåner som erhållits. Detta gäller även Island, Norge och Liechtenstein, som inte tillhör Europeiska unionen, men till Europeiska ekonomiska samarbetsområdet (EES). Så du kan få din Riester pension utan begränsning.
Helma Sick svarar regelbundet frågor om pengar.
